Boliglånforskriften endres ikke

Ghost64
26.10.2019 kl 14:42 1633

Ser på FRP landsmøte nå, live. Siw tar opp finanstilsynets forslag om endring av forskriften. Hun svarer selv med et triumferende smil "det er ikke finanstilsynet som bestemmer dette for å si det sånn"
Da tenker jeg den saken så godt som avgjort :-)
Redigert 26.10.2019 kl 14:44 Du må logge inn for å svare

Det finnes heldigvis et fortsatt noen liberale gener i FRP. Håpløst å gi seriøse norske banker så strengt regime for boliglån med ok pant, samtidig som andre låneformer som forbrukslån er helt ute av kontroll.





kator
26.10.2019 kl 19:18 1518

Da var jeg enig med deg igjen Paneldata - det blir nesten en vane. Det er en fare for at Balterzen og disiplene utspiller sin rolle - og det er synd. De skal være vaktbikkjene våre - men må nok finne ut hvor de skal "jage." Et tips fra meg er at problemene vi har i Norge ikke går på boliglån, men på forbrukslån / leasing, billån med mer elendighet. Der bør det settes inn ressurser for å finne svakheter.....
Redigert 26.10.2019 kl 19:18 Du må logge inn for å svare
omar89
27.10.2019 kl 08:18 1392

Forbrukslånsgjeld utgjør 170 mrd, mens samlet innenlandsk gjeld til husholdningene (hvor det meste er knyttet til bolig) utgjør 3570 mrd. Forbrukslån er katastrofalt for de det angår på de nåværende nivåene og veksten har bremset opp her, men det er ikke en trussel for økonomien som helhet på samme måte som boliggjelden. Eller vet du noe som ikke vi vet?
Redigert 27.10.2019 kl 08:18 Du må logge inn for å svare
kator
27.10.2019 kl 09:35 1345

Jeg er av de som ikke "vet" jeg da Omar - men prøver å følge med - etter fattig evne.

Hvis du feks tar en nyutdannet i Oslo - som maxer belåningen (85% og får hjelp med kausjon hjemmefra i forhold til 5 X inntekt / reelt ca 7,5 gange inntekt for låntager) ved kjøp av en ganske gjennomsnittlig 3-roms til 4,5 millioner vil vedkommende ha en gjeld på 3,8 millioner og rentekostnader på 105.000 i året før skatt - og etter 22% fratrekk 81.000 / 6.800 i måneden. Leier vedkommende ut det ene soverommet for 6.000 skattefritt blir boutgiftene 800 + felleskostnader ca 2.200 / dvs 3.000 i måneden. Det er relativt lite vil jeg si.......I min verden er nedbetaling/avdrag sparing. Og i min verden er sannsynligheten for at renten blir lav de neste 5 årene svært høy.

Ikke et tilfeldig eksempel, men hvordan vårt eldste "avkom" har kommet inn i markedet...For å leie en leilighet med 1 soverom med samme beliggenhet og standard ville prisen vært rundt 13.000,-. Alternativt leie en 3-roms for rundt 16.000 og leie ut 1 soverom for 6.000,-.

Dette bare et eksempel på at jeg mener at det ikke er behov for å stramme inn boliglånsforskriften - snarere er det et stort problem at mange som har betjeningsevne basert på varig lave renter og grei og sikker inntekt / forblir leietagere og ikke kommer inn på boligmarkedet. Også med dagens forskrift - ingen grunn til å gjøre den gruppen enda større.

Selvfølgelig er det en god del som har for mye boliggjeld - men selve snittet pr husholdning ligger rundt 1,5 millioner - brutto / i snitt har husholdningene ca 0,5 millioner i bankinnskudd og omtrent det samme i fond/egenkapitalinstrumenter så langt jeg kan se av denne (https://www.ssb.no/finsek). Bør jo tas med i regnestykket.

Helt isolert er det flott for folk som meg som driver med utleie av eiendom - men ikke bra for samfunnet. Eller målsetningen om en mest mulig lik formuesutvikling i Norge - her skaper vi bare enda større forskjeller mellom de som har og ikke har...

Ikke hva jeg vet - men hva jeg tror. Min "feeling" er at bankene har fulgt boliglånsforskriften strengt - og at det har vært mer løssluppenhet innenfor forbrukslån/billån mm. Men det vet jeg altså ikke. Skal man bare legge "vet" på dette forumet tror jeg det hadde blitt tynt.
Redigert 27.10.2019 kl 11:08 Du må logge inn for å svare

Kator, jeg tror ikke boliglånsforskriften er innført av frykt for at folk skal låne for mye i forhold til egen inntekt. Årsaken er snarere at det er en oppfatning blant de fleste i finansdepartement, Norges Bank, SSB og kreditttilsynet, at der er en fare for betydelig omvurdering av verdien på de pantsatte objekter. Boligprisfall. Forventninger om/frykt for boligprisfall har vært et tema i Norges Bank minst fra Gjedrem tiltrådte. «Finansielle ubalanser» har vært snakket om i lang tid.
Det handler om tingene som har vært snakket mye om her på forumet: En EU-utvidelse som ga forbigående oppgangstid, innvandringsbølge mm, samtidig med rentekutt og finanskrise har ført til at priser på bruktboliger, tomter og nybygg (kanskje) er kunstig blåst opp.

Regnestykket ditt går bare opp om det ikke oppstår kraftig omvurdering av pantet. Hvis et boligprisfall blir stort, og man ser at tomter og nybygg er mye billigere enn bruktboligprisene, så blit regnestykket ditt skrekkelig. Hundretusener blir insolvente, låst inne i sin eksisterende bolig. (Mange vil prøve sitte stille til det går over, forsøke selge andre ting unna. Gjør et søk på «diamantring» på Finn torget.)

Skilsmisser og dødsfall og massevis av nybygg vil føre til en overflod av kvm til salgs. Overalt. Også i Oslo.
Redigert 27.10.2019 kl 15:22 Du må logge inn for å svare
kator
27.10.2019 kl 15:26 1219

Ja - alt i livet kan gå galt selvfølgelig ...foreløpig har det gått veldig fint med leiligheten - med en prisoppgang på + 500.000 og en belåningsgrad som er nå er rundt 70%....Tror mest på at det går bra fremover også ... Noen er veldig glade i å krisemaksimalisere - og det er greit. Enhver får handle ut fra sin overbevisning. Mitt hovedpoeng er at det ikke er noen grunn til å stramme til på boliglånsforskriften. Og holde enda flere ufrivillig utenfor eiermarkedet....Egentlig godt at alt er på det normale igjen med at vi er uenig Paneldata - begynte å bli urolig. Jeg tror leilighetsmarkedet i gode boområder i Oslo fort kan være 20-25% høyere våren 2022...om noen skulle være interessert i det..

Folk lever lengre, holder seg friskere lengre og bor hjemme i egen bolig lengre. De gamle - og halvgamle - som flytter fra enebolig til leilighet blir en særdeles viktig faktor i leilighetsmarkedet fremover. Veldig mange i denne gruppen har en meget god økonomi.
Redigert 27.10.2019 kl 20:50 Du må logge inn for å svare

Skilsmisser fører ikke til overflod av ledige kvm, det er faktisk det motsatte, eller er det noe jeg har misforstått?

Skilsmisser framtvinger salg i svært mange situasjoner, og vil gjøre umulig å sitte stille i båten og vente på bedre pris.

At to skilte m barn etterspør flere kvm enn 1 ektepar med barn kan kanskje være vanlig i normalmarkedssituasjon. Ikke ved en skilsmisse for et par som er blitt insolvent.
Redigert 27.10.2019 kl 16:10 Du må logge inn for å svare

Kator, vi er enig i mye. Herunder:
-Det har pleid å gå bra.
-Boliglånsforskriften bør ikke strammes inn.

Jeg mener en mildere variant av dagens boliglånsforskrift skullle vært innført mye tidligere. 2009.

Tror på 0-1% nominell vekst neste par år.
Det stemmer ikke at folke er friskere lenger. Det er demens som fører til pleiebehov, og den slår til i like stort omfang og ved samme alder som den alltid har gjort. Dessverre, forekommer det mye misforstått optimisme om akkurat det
spørsmålet. Årsaken er økt levealder og at fysisk helse er bedre (idet demensen slår til).

Jeg er skeptisk til hvor vanlig det er blant tilårskomne å kvitte seg med enebolig og flytte til lettstelt leilighet. Jeg ser folk bygge rullestolheiser og nye bad mm for å bli boende i husbankhuset til de blir båret ut.

Moro om det fantes noe data om det. Er jo bare et løst rykte.
Redigert 27.10.2019 kl 16:22 Du må logge inn for å svare
kator
27.10.2019 kl 16:33 1156

Du kan jo begynne med ditt kjære Kolbotn og stå utenfor de relativt nybygde boligblokkene i sentrum og føre statistikk over gråhårende som går ut og inn i oppgangene....

Ellers har jeg ikke sett disse "spørreundersøkelsene" det vises til her (innslaget under) , men tror ikke det er noen som helst tvil om at mange eldre vil over fra hus til leilighet. Ser det veldig godt i min vennekrets som dog er i laveste alders segment "eldre". En liten stund til.....

https://www.youtube.com/watch?v=etBRlixvU8I

Kanskje er det håp om at færre får demens fremover ?

https://forskning.no/alzheimer-aldring/demensforekomst-i-norge-hoyere-enn-tidligere-antatt/295614

https://forskning.no/ny-helse-aldring/eldre-er-blitt-friskere-i-toppen-siden-1970-tallet/262368

Redigert 27.10.2019 kl 17:03 Du må logge inn for å svare

Hm, ja. God ide med tellingen du foreslår.

Om demens.
Det er en «programmert» svikt i organismen som antagelig bare har med alder å gjøre. Alle medisiner har sviktet. Intet har fungert til nå. Kommer til å ta en del tiår før det kommer noen løsning. Ingen studier i Norge, ingen skikkelige studier i verden, er gjort for å avdekke forekomst nøyaktig(utrolig, men sant). De små studiene her og der spriker i alle retninger.

Redigert 27.10.2019 kl 17:19 Du må logge inn for å svare
omar89
28.10.2019 kl 11:21 918

1. Risikoen for norsk økonomi ligger i boliggjelden på grunn av volumene. Ja, utlånsveksten har vært høyere i forbrukslån, men volumene er så lave relativt til boliggjelden og det angår trolig mye færre mennesker. De det angår er allerede så langt ute å kjøre at kriser i økonomien ikke vil påvirke situasjonen deres nevneverdig.
2. Ja, jeg skjønner at det er lønnsomt for de med rike foreldre å gå inn i boligmarkedet.
3. Boligformuen din vil antageligvis rammes negativt av senket krav til maksimal gjeldsgrad. Kan det være mulig en delmotivasjon for å være mot kravet?
4. Vil vi alle bli rikere hvis vi kjøper og selger boligene oss i mellom til stadig høyere priser?

Da er vi enige, skilsmisser etterspør flere kvm i en normalsituasjon som vi er i nå. I apokalypse situasjoner så er det selvfølgelig annerledes men vi er ikke der nå.
kator
28.10.2019 kl 19:59 754

1. Dersom man tror - som jeg gjør - at vi skal leve lenge med boligrenter mellom 2,5 og 3,5 prosent er boliggjelden uproblematisk og kun boliglånsforskriften hindrer at boligprisene tar av fullstendig. Alle som har fått innvilget boliglån etter at forskriften ble innført skal tåle renter på 7,5 - 8%.

2. Fint med rike foreldre. Poenget mitt var at flere forblir leietagere når de burde hatt anledning til å bli boligeiere.

3. Kanskje. Men jeg er egentlig mer redd for større utbud av utleieleiligheter fordi flere ser det som interessant. Tror de vil være en av bærerne for høy boligprisvekst i en situasjon hvor færre unge enn de som burde det får innvilget boliglån. I tillegg til seniorene som kjøper dyre nybygde leiligheter.

4. Vi er et uanstendig rikt folk og det ville vært veldig rart om ikke boligprisene skulle gjenspeile dette.
Redigert 28.10.2019 kl 21:55 Du må logge inn for å svare

Kator,
Du vet du tar feil når du skriver dette
« 1. Dersom man tror - som jeg gjør - at vi skal leve lenge med boligrenter mellom 2,5 og 3,5 prosent er boliggjelden uproblematisk».

Selvom absolutt alle hadde betjent sin gjeld med letthet, så blir det elendighet for mange husholdninger, og for Norge, om boligprisene faller nok til at folk blir insolvente.
kator
29.10.2019 kl 08:15 557

Du verden - du tror jeg skriver noe jeg ikke mener Paneldata ? Jeg får gjenta det jeg TROR på 100% en gang til da - med litt andre ord - så lenge vi har en boliglånsrente på 2,5% - 3,5% i et land som etter min mening har en økonomi som burde hatt en boliglånsrente på rundt 4,5- 5,5% får vi ikke et dramatisk boligprisfall i Norge. (Innenfor mitt generelle utsagn mener jeg at internt i Norge er det risiko for en uønsket stor prisoppgang i områder hvor det bygges for lite i forhold til etterspørselen / og det motsatte i områder hvor det bygges for mye).

Med et mulig unntak til mitt hovedutsagn - dersom vi høsten 2021 får en regjering med Rødt, MDG, SP og AP - da vil ikke jeg ta sjangsen på å eie noe annet enn min nøkterne primærbolig i Norge. Om det skulle se ut som et sannsynlig scenario våren 2021 selger jeg det jeg har av aksjer og sekundærboliger...

Men nå føler jeg at jeg har fått sagt det jeg mener om dette for en stund - helt greit å ikke være enig. Men jeg kan love at jeg aldri skriver noe her jeg ikke mener. Men jeg er ikke blant de som alltid har rett....

Redigert 29.10.2019 kl 08:35 Du må logge inn for å svare

Kator, jeg har fått med meg at du forholder deg ydmykt til framtidsutsiktene, på den måten at du ikke er for skråsikker på alt. Takk for det. Stor sans for det.
Det kan se ut til at vi misforstår hverandre litt akkurat i de siste utvekslingene. Mitt poeng er at du med din bankbakgrunn (om jeg husker rett) vet at HVIS det skulle bli et stort boligprisfall, så blir det problemer også for de som fint klarer betjene sine lån. HVIS det blir stort boligprisfall.

Jeg forholder meg også gangske ydmykt til spådommer om framtiden (hvertfall innimellom), og innrømmer gjerne at stort (- 30% til -40%) nasjonalt boligprisfall ikke virker veldig sannsynlig. Et stort boligprisfall i Oslo virker heller ikke så veldig sannsynlig. Men utrivelig ville det nok blitt....

Ingen som alltid har rett.......